Jag hade en kompis som för några år sedan frågade mig vad vi gör för barnens sparande. Jag svarade att de har ett sparkonto på banken. Hon tittade på mig med den där blicken och sa att inflationen äter upp det. Jag log och tänkte att hon överdrev.

Hon överdrev inte.

Det tog ett tag, lite läsning och ett par samtal med folk som faktiskt kan det här, men till slut förstod jag varför ett vanligt sparkonto inte räcker och vad vi borde göra istället. Nu sätter vi in pengar varje månad i ett ISK. Och jag önskar att vi hade börjat tidigare.

Varför ett vanligt sparkonto inte funkar för långsiktigt barnsparande

Det vanligaste felet är att man tänker att sparande är sparande. Att pengar på ett konto är pengar på ett konto.

Men ett vanligt sparkonto ger idag runt 1–2 procent i ränta, om ens det. Inflationen i Sverige har legat på 2–3 procent eller mer under de senaste åren. Det innebär att pengarna du sätter in minskar i verkligt värde varje år, trots att saldot ser ut att öka.

Sparar du 500 kronor i månaden i 18 år på ett vanligt sparkonto med 1,5 procent ränta har du ungefär 115 000 kronor. Det låter okej. Men i framtida köpkraft är de pengarna värda betydligt mindre än idag.

ISK och fonder — vad det faktiskt är

ISK står för investeringssparkonto. Det är en kontotyp hos din bank eller nätmäklare där du köper fonder eller aktier. Det är inte en fond i sig, det är ett skal runt ditt sparande som ger dig en förmånlig skattesituation.

Fonder vet de flesta vad det är i teorin. En fond är en samling av aktier och obligationer som förvaltas samlat. Du köper en andel och dina pengar sprids automatiskt över många bolag och marknader. Det minskar risken jämfört med att köpa enskilda aktier och du behöver inte göra aktiva val löpande.

Det som är poängen med ISK jämfört med ett vanligt aktie- och fondkonto är skatten. I ett ISK betalar du en schablonmässig skatt baserat på värdet av ditt kapital, inte på vinsten. Det innebär att du kan köpa och sälja fonder inuti kontot utan att det triggar skattehändelser, vilket gör det mycket enklare att förvalta.

En global indexfond har historiskt gett en genomsnittlig avkastning på 8–10 procent per år räknat över lång tid. Sparar du 500 kronor i månaden i 18 år med en genomsnittlig avkastning på 7 procent om året hamnar du på ungefär 210 000 kronor. Det är nästan dubbelt mot sparkontot, och det är med en försiktig beräkning.

Vill du sätta dig in i hur ett ISK-konto faktiskt fungerar, vad det kostar och hur skatten räknas är ekonomiinfon.se:s genomgång av investeringssparkonto en av de bästa förklaringarna vi hittade. Tydlig och komplett utan onödig jargong.

Det känns nästan som ett krav idag

Det är starka ord men det känns mer sant för varje år.

Bostadspriserna i Sverige har gått upp på ett sätt som gör att ett normalt ingångssparande till en lägenhet är en summa de flesta unga inte klarar själva på rimlig tid utan ett försprång. Körkortet kostar idag 30 000–40 000 kronor. Vill de studera utomlands kostar det ännu mer. Hyresmarknaden är stängd i de flesta städer, vilket gör att det krävs kapital för att ta sig in på bostadsmarknaden.

Att ha gett dem ett sparkapital vid 18–20 år förändrar deras förutsättningar på riktigt. Det är en av de konkretaste sakerna man kan göra för sitt barn som förälder.

Hur vi gör rent praktiskt

Vi satte upp ett månatligt autogiro direkt när lönen kommer. Inte ett belopp vi tänker på varje månad, det händer automatiskt och vi märker knappt av det.

Vi valde en global indexfond med låg avgift. Inte för att vi är experter utan för att det är det enklaste och mest beprövade alternativet för den som inte vill ägna tid åt att förvalta aktivt.

Vi kollar inte kontot varje vecka. Börsen svänger och det ser illa ut ibland. Men pengarna är låsta i ett 15-årstänk och då jämnar det ut sig.

Börja idag, inte nästa månad

Det vanligaste misstaget är att skjuta på det. Nästa lön, nästa kvartal, när vi har råd. Men ränta på ränta fungerar bara om man börjar tidigt. Varje år man väntar är ett år man inte kan köpa tillbaka.

200 kronor i månaden i 18 år är bättre än 2 000 kronor i månaden i 5 år. Det är matematiken. Börja med det du kan, idag.

Tips, läs gärna fler av våra blogginlägg om ekonomi!